2018年以来,继C端互联网大潮之后,B端产业互联网成为行业热词。大型互联网公司纷纷加速B端转型,与实体经济各行业自发的互联网转型合流,成为助推实体经济产业升级的一股新力量,推动工业互联网时代加速到来。在此过程中,产业链的科技化、数字化程度显著提升,不断增厚“商流、物流、信息流、资金流”的数据维度,促使供应链金融创新加速步入新阶段。
科技赋能供应链
我们常说金融与实体经济是根与叶的关系,供应链金融与供应链也是如此。供应链金融依托供应链中的物流、信息流、资金流进行产品创新,供应链本身的发展程度则决定着供应链金融的创新边界与空间。
21世纪前10年是国内供应链金融从零起步阶段。这个阶段,供应链金融的业务特点是银行等金融机构基于业已成熟的产业链进行产品创新,于2012年前后达到顶峰。这一时期的产品创新,以核心企业的信用让渡为基本出发点,基于核心企业与上下游中小企业之间的信用差,占用核心企业授信额度为中小企业授信,把中小企业融资这一相对高风险业务转变为大企业授信这一低风险业务。
在这一阶段,基于核心企业应收账款的金融产品创新是最成熟的模式。与此同时,一些金融机构开始拓展基于存货质押的供应链金融业务,从核心企业信用走向质押物信用,进一步拓宽了供应链金融的业务范围。但是,受限于当时的物流、仓储等配套机制,这类产品创新无法完全规避“一女多嫁”的重复质押问题、质押物的安全保管问题、仓单的真实性问题等,一旦大范围普及开来,就容易出现集中性风险问题。2012年前后,钢贸、铁矿石融资领域大量出现风险便是典型标志,根本原因仍在于,供应链金融的产品创新越过了供应链自身发展所允许的边界,出现了过度创新和脱实向虚的现象。
2012年之后,传统上基于核心企业应收账款和存货质押的供应链金融的产品创新陷入短暂停滞,但在互联网技术的驱动下,供应链自身的发展步入快车道,为供应链金融拓展出新的空间。
广义的供应链,不仅包括供应商和制造商,还包括物流、仓储、零售商甚至顾客,供应链专家认为,直接或间接履行顾客需求的各方都属于供应链的范畴。在广义供应链的范畴下,变革率先发生在零售环节,B2C、B2B电商平台借助互联网崛起,驱动供应链金融创新步入2.0阶段。相比传统产业链,电商平台从销售环节切入,开辟出以销售大数据为依托的供应链金融新模式,销售数据替代应收账款成为信用审核依据,大数据风控崭露头角,大大拓宽供应链金融的边界。
与此同时,生产制造环节的供应链变革也在悄然推进中。随着工业品全面步入过剩时代,企业间竞争加剧,通过供应链管理努力降成本成为重要的突围之路,供应链管理开始大行其道,带动产业自身加速信息化转型。
物联网激活“物”的活力
物联网技术的应用,让供应链本身可衡量、可分析,全面增厚传统供应链的“物流、商流、信息流”等数据价值,为供应链金融创新打开空间。
物联网从信息层面促使了“物”的觉醒,而区块链则从信任层面缓解了“确权”难题。之所以要对应收账款确权,根本上是要一个“交易真实性证明”。交易自带资金闭环,只要背景真实,自偿性就能发挥作用,还本付息就有保证。但在真实环境中,造假和欺诈问题很难杜绝,虽然有很多手段可以进行真实性审核,但通常伴随着较高的操作成本,以至于很多时候,供应链金融还是要回归企业主体信用层面,难以仅靠贸易本身自证信用,限制了供应链金融的业务边界。
当供应链引入区块链,类似于在一个真实交易环境中叠加一个基于区块链的虚拟系统,两个系统同步反映交易历史。基于区块链的虚拟系统无法随意删改,与现实场景中的真实交易平行推进,大大缓解了多方参与带来的“陌生人”信任问题,使得供应链金融不仅可摆脱对核心企业确权的依赖,还能“穿透”多层交易结构,将信用赋予远端供应商和经销商。
此外,将区块链引入供应链,还能显著降低金融机构操作成本,继而为降低中小企业融资成本创造空间。区块链属于分布式数据库系统,天然具有跨组织协调功能,而区块链自身的时间戳、加密等机制,又容易让各方就链上信息的真实性达成共识,所以,区块链天然可以增强跨组织节点之间的信任,与供应链金融具有内在适配性。
而区块链与物联网的结合,既增厚了数据维度,又解决了数据真实性问题,还能为人工智能的应用提供土壤,将供应链金融创新推向新的阶段。
(文章转载自网络)
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